Где выгоднее индивидуальному предпринимателю открыть расчетный счет в 2020 году
Как только вы зарегистрируетесь в качестве индивидуального предпринимателя, вам будет поступать множество предложений от банков на расчетно-кассовое обслуживание. Делимся советами, как выбрать эмитента для открытия счета.
Основное, чем нужно руководствоваться, – стоимость. Следует обратить внимание и на другие факторы: оперативное отражение все банковских операций в онлайн-бухгалтерии, клиентоориентированность, доверительное и внимательное отношение к вам сотрудников и руководства учреждения. Стабильность и отсутствие рисков – еще один важный параметр.
Поможем разобраться с критериями выбора банка. Мы обобщили информацию по всем кредитным организациям и предлагаем вашему вниманию таблицы, с помощью которых вы сможете сделать правильный выбор в пользу того, кто обеспечит вам лучшие условия, облегчит ведение бизнеса и поможет сэкономить денежные средства.
Фактор 1. Надежность кредитного учреждения
Это основной фактор, влияющий на вашу выгоду: отзыв лицензии у банка грозит стагнацией бизнеса, если вы заранее не создадите себе подушку безопасности в виде резервного счета. Юридическим лицам не запрещается иметь несколько расчетных счетов в разных банках.
Выбрать банк вы можете, руководствуясь рейтингом Центробанка России или других рейтинговых центров. Если банк входит в систему страхования вкладов, максимальный размер компенсации по вкладам физлиц и предпринимателей составляет 1,4 млн рублей. В случае отзыва лицензии Центральным банком РФ можно вернуть все денежные средства со счета, но не больше вышеуказанной предельно установленной суммы.
Надежность банковской организации определяется тремя факторами:
- Время работы. Банки, длительное время действующие на рынке, обладают большими ресурсами, умением обходить риски, значит, гарантируют сохранность ваших вкладов.
- Число банковских точек. Большое количество филиалов, отделений, банкоматов, офисов банка говорит о его стабильности.
- Структура собственности – банки, получающие поддержку государства или иных субъектов, надежнее остальных. В случае возникновения проблем они не будут ликвидированы и восстановят деятельность при финансовой поддержке государства.
Ниже приведен рейтинг кредитный рейтинг надежности «Эксперт РА» по критерию надежности и размеру банковских активов:
Фактор 2. Удобство
С помощью онлайн-банкинга теперь можно выполнить любую операцию в режиме онлайн, не тратя времени на поездки в отделения банка. Для этого понадобится лишь телефон и интернет. Сейчас почти каждая кредитная организация имеет мобильные приложения, различающиеся по функционалу, интерфейсу, скорости работы, возникающим ошибкам и методами их устранения.
Субъективную оценку удобству использования таких приложений дают пользователи в электронных магазинах. Мы составили таблицу банков с сайта, на котором пользователи сами проставляют оценки банкам. Рейтинг строится на основе отзывов посетителей Banki.ru об уровне обслуживания и качестве услуг банков. На наш взгляд, это правдивее.
Что касается того, нужны или нет банковские отделения и офисы, здесь мнения расходятся. Председатель Совета директоров «Тинькофф банка» считает масштабную сеть банковских точек пережитком прошлого, а глава ABH Holdings S.A. – за живое общение между банком и клиентом.
Четко прослеживается тенденция снижения банковских отделений. Все больше кредитных организаций отказывается от точек обслуживания в пользу онлайн-банкинга. Так, Райффайзенбанк отказался от четверти своих подразделений. Приложения, онлайн-банк, удаленные менеджеры позволяют выполнять большинство операций: открытие счета, вклада, оформление кредита и страховки, перечисление налогов. Но существуют вопросы, которые нельзя разрешить удаленно.
Поэтому перед тем, как определиться с выбором финансовой организации, узнайте, где расположены ее офисы в вашем населенном пункте.
Это удобно сделать например на сервисе podelu.ru просто выберите свой город и получите список банков в регионе вашего присутствия.
Удобнее всего было бы отлично иметь банковский офис в небольшой удаленности, чтобы не приходилось каждый раз для решения спорных или срочных вопросов ехать на другой конец города. Банки обычно размещают информацию о расположении отделений и банкоматов на сайтах.
Время обработки платежей – еще один немаловажный фактор. Оно зависит от длительности операционного дня. Если вы успели отправить платежку в течение этого времени, проведение будет этим же днем, если нет – следующим. К тому же многие частные банки сейчас работают 24 часа в сутки, остальные – стандартный рабочий день.
Горячая линия банка поможет в случае, если вы не успеваете по каким-то причинам посетить отделение. Специалисты-консультанты удаленно разберутся с вашим вопросом.
Фактор 3. Стоимость открытия и ведения счета
Тариф должен соответствовать направлению вашего бизнеса, не включать бесполезные ненужные расходы в виде абонентской платы, высоких комиссий.
Обслуживание счета при детальном рассмотрении состоит из следующих платежей:
- собственно открытие счета;
- ежемесячный платеж за расчетно-кассовое обслуживание (РКО);
- платежи и переводы безналичных средств юридическим/физическим;
- внесение/снятие денег через кассу и банкоматы;
- другое (предоставление выписок, справок, инкассация наличных средств, аренда банковской ячейки, обслуживание онлайн-банка, услуги юриста, бухгалтерии).
Стоимость любого пункта должна быть прописана на интернет-ресурсах учреждения. Специальные сервисы выдадут вам уже обобщенную систематизированную информацию.
Открытие счета
Мы привели таблицу банков, где можно открыть счет бесплатно. А также содержит сведения о стоимости открытия по каждому банку.
Подавляющая часть банков гарантирует бесплатное открытие, но зачастую это только в теории. Практика показывает, что вам, скорее всего, навяжут платную услугу.
Плата за обслуживание
Ежемесячная плата зависит от того, сколько платежных поручений в календарный месяц вы проводите: двести платежек выйдут дороже десяти. Некоторые банки определяют диапазон платежек, в пределах которого месячная плата фиксирована. Так, «Газпромбанк» берет одинаковую сумму как за 5, так и за 100 платежных поручений.
Некоторые не берут плату за обслуживание при отсутствии движения счета в течение определенного периода. Допустим, «Сбербанк» не берет денег за РКО, если счет неподвижен в течение календарного месяца.
Иногда можно попасть на акции, проводимые кредитными организациями для привлечения клиентов. Они могут подарить определенный период бесплатного обслуживания при открытии счета до какой-то даты.
Бывает, что плюсы в ежемесячном обслуживании на деле оказываются минусами. Невзимание платы за ведение счета на самом деле иногда выгодно лишь на первый взгляд: банк может не взимать плату за это, но если вы захотите снять крупную сумму наличными, придется оплатить большой процент комиссии.
Платежи и переводы юридическим лицам
Выделяют внутрибанковские и межбанковские платежи. Индивидуальные предприниматели относятся к юридическим лицам потому, что они, как и организации, открывают расчетные счета.
До трех платежек ежедневно можно провести без взимания платы. Такая практика почти у всех кредитных организаций. Вы примерно должны знать, сколько переводов планируете делать каждый день. Если вы занимаетесь торговлей, то вряд ли меньше трех. А если, к примеру, вы оказываете услуги в салоне красоты, то, скорее всего, платежи будут совершаться даже не ежедневно.
Посмотрите сколько стоят операции в разных банках в зависимости от общей суммы операций
Платежи внутри банка, как правило, бесплатны. Если вы откроете счет в том же банке, где и ваши клиенты или поставщики, то сэкономите на переводах, и платежи будут проходить быстрее.
Платежи и переводы физическим лицам
При переводе денежных средств с расчетного счета индивидуального предпринимателя на счет физического лица налоговая примет это за доход физлица, с которого последний должен будет заплатить НДФЛ. При заключении трудового или гражданского договора с человеком налог платите вы, то есть работодатель. Поэтому при регулярности таких переводов и неуплате с них НДФЛ налоговая инспекция может заинтересоваться этим фактом и начать проверку.
Если вы участвуете в зарплатном проекте, переводы по нему не влияют на лимит по переводам физическим лицам. Допустим, перевод работникам составил 300 тысяч рублей. Далее вы оплачиваете 80 тысяч рублей по гражданско-правовому договору, а процент заплатите такой же, как за переводы до ста тысяч рублей в месяц, потому что для выплат по зарплатному проекту банк устанавливает совершенно другой процент комиссии.
В том случае, если вам нужно дать денежные средства другому человеку по личному делу, рекомендуется вывести деньги на личную банковскую карту и впоследствии с нее выполнить денежный перевод.
На личную банковскую карту ИП не может быть осуществлен вывод денег с расчетного счета. Это считается не доходом, а переводом физическому лицу, так как личные данные отправителя и получателя платежа одинаковы. Тарифы на вывод денег кредитные учреждения устанавливают по своему усмотрению. От суммы выводимых средств зависит процент комиссии, а существенных ограничений по сумме вывода нет.
Внесение наличных через кассу или банкоматы
Если ИП занимается розничной торговлей или оказанием услуг, денежные средства от пользователей услугами и покупателей часто поступают в виде наличных. Платить поставщикам предприниматель должен безналичным способом, поэтому полученные деньги необходимо регулярно вносить на счет. За это с вас будет взиматься комиссионный процент.
Снятие наличных через кассу или банкоматы
Каждая кредитная организация вправе устанавливать размер комиссии за снятие денежных средств со счета предпринимателя. Сравнить ее размеры и выбрать оптимальный вариант можно в обобщенной таблице.
Рейтинг лучших тарифов
Фактор 4. Прочие услуги
Кредитные учреждения оказывают множество дополнительных услуг и предлагают бонусы индивидуальным предпринимателям. Вы можете получить бесплатную помощь при регистрации юридического лица или процент на остаток по счету.
Удобна услуга онлайн-бухгалтерии. С ее помощью вы можете выполнять те же операции, которые ведете, находясь в офисе, но уже с помощью интернета из любой точки страны.
Фактор 5. Блокирование расчетного счета
В последние несколько лет Центробанк стал часто отзывать лицензии у банков в связи с нарушением 115-ФЗ. Это заставило кредитные организации тщательнее проверять своих клиентов. При малейшем подозрении на сомнительную операцию, проведенную с расчетного счета клиента, его блокируют.
Так вы становитесь полностью оторванными от дел на какое-то время: рассчитаться с поставщиком, принять оплату от клиента уже не получится. Даже ИП, не совершавший противозаконных действий и не нарушивший закон 115-ФЗ, может попасть под такие санкции. Для разблокировки необходимо время.
Банки заботятся о своих клиентах, им также невыгодна блокировка. Иногда кредитные учреждения помогают предпринимателям принимать правильные и не попадающие под статью решения. Одни создают на базе интернет-ресурсов специальные сервисы, показывающие величину риска по расчетно-кредитным операциям и проверяющие соответствие 115-ФЗ. Правда, услуга часто платная. Другие могут предложить вам compliance-менеджера, помогающего в верном оформлении банковских операций во избежание блокировки счета.
